Огляд страховок, які існують у Німеччині. Короткий опис для оцінки необхідності тієї чи іншої страховки.
Німці — найбільш застрахований народ у світі! За різними джерелами, на кожного жителя Німеччини, включно з немовлятами, припадає по шість страховок. У середньому вони коштують німцям майже дві тисячі євро на рік. Жителі Німеччини не люблять ризикувати і намагаються максимально себе убезпечити. Ринок страхування в Німеччині величезний і має пропозиції з покриття практично будь-якого, навіть найбільш незначного, ризику.
Іноземцеві, який щойно приїхав до Німеччини, дуже важко зорієнтуватися в тому, які страховки йому дійсно потрібні, а щодо яких із них договори укладати зовсім не обов’язково. Від усього на світі не застрахуєшся. Я спробую коротко розповісти про види страхування у Німеччині, щоб кожен міг сам зрозуміти, чи потрібно йому укладати той чи інший страховий договір. Одразу скажу, що є примусові страховки, які зобов’язаний сплачувати кожен, хто проживає в Німеччині. Часто внески за них автоматично вираховуються з зарплати, а за малозабезпечених їх сплачує держава. Я не буду детально зупинятися на кожній обов’язковій страховці, але деякі з них наявні в огляді.
Важливі німецькі страховки
Gesetzliche Krankenversicherung — обов’язкове медичне страхування.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: 15,5% від заробітної плати, половину сплачує роботодавець.
- Цільова аудиторія: всі.
- Обов’язкове страхування: так (можлива альтернатива — private Krankenversicherung).
Обов’язкове медичне страхування покриває витрати на візити до лікаря та перебування в лікарні. Непрацюючі чоловік або дружина та діти, які не мають власного доходу, є застрахованими безкоштовно.
Private Krankenversicherung — приватне медичне страхування.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: високий.
- Цільова аудиторія: всі, від певного рівня доходу (у 2013 році: 53550€ брутто на рік).
- Обов’язкове страхування: відсутнє (альтернатива державній страховці).
Може бути укладено, коли доходи перевищують рівень для обов’язкового медичного страхування. Розмір внеску залежить не від доходу, а від віку та стану здоров’я, що вигідно молодим людям. Спектр послуг більш розширений, ніж у системі обов’язкового медичного страхування, і набагато ширший вибір лікарів.
Zusatzkrankenversicherung — додаткове медичне страхування.
- Обсяг застрахованих ризиків: низький.
- Розмір щомісячного внеску: в залежності від послуг та стану здоров’я клієнта.
- Цільова аудиторія: всі.
- Обов’язкове страхування: ні.
Державне страхування в Німеччині покриває приблизно 95% медичних проблем. Але, наприклад, послуги стоматолога, виготовлення окулярів чи слухових апаратів ним компенсуються лише частково. Додаткове приватне страхування допоможе застрахувати своє здоров’я на 100%.
Privathaftpflichtversicherung — приватне страхування від шкоди третім особам.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: низький.
- Цільова аудиторія: всі.
- Обов’язкове страхування: ні.
Страхування від відповідальності за ненавмисно завдану шкоду третім особам бере на себе збитки, спричинені клієнтом третім особам, а також оплачує наслідки нещасних випадків, які сталися з його провини. Privathaftpflichtversicherung є найважливішим видом приватного страхування.
Berufsunfähigkeitsversicherung — страхування на випадок втрати працездатності.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: середній.
- Цільова аудиторія: всі.
- Обов’язкове страхування: ні.
Приблизно кожен четвертий у Німеччині до виходу на пенсію не може виконувати свою роботу через хворобу або нещасний випадок і стає повністю або частково непрацездатним. Чим раніше укладено договір про страхування, тим нижчий щомісячний внесок, а також ризик відмови страхової компанії через вже існуючі захворювання. Berufsunfähigkeitsversicherung є другою за важливістю страховкою після Privathaftpflichtversicherung.
Unfallversicherung — страхування від нещасних випадків.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: низький.
- Цільова аудиторія: всі, у кого немає Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Обов’язкове страхування: ні.
Якщо з причин хвороби не вдається укласти Berufsunfähigkeitsversicherung, то страхування від нещасних випадків – це розумна альтернатива. Якщо, наприклад, у результаті аварії постраждалий стає особою з обмеженими можливостями, то Unfallversicherung виплачує щомісячну пенсію або одномоментно застраховану суму повністю і, в залежності від обраних тарифів, надає інші послуги.
KFZ-Versicherung — автомобільне страхування.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: залежить від багатьох параметрів.
- Цільова аудиторія: всі автовласники.
- Обов’язкове страхування: так.
Про цей вид страхування у Німеччині наявна детальна розповідь у декількох статтях. Окрім обов’язкового страхування, також є можливість отримати додаткові послуги.
Hausratversicherung — страхування предметів побуту та меблів.
- Обсяг застрахованих ризиків: середній.
- Розмір щомісячного внеску: низький.
- Цільова аудиторія: люди, які мають дорогі предмети домашнього вжитку.
- Обов’язкове страхування: ні.
Hausratversicherung компенсує збитки, завдані устаткуванню/меблям у результаті пожежі, пограбування або повені.
Wohngebäudeversicherung — страхування житлових будинків.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: середній.
- Цільова аудиторія: власники нерухомості (Hauseigentümer).
- Обов’язкове страхування: ні (так, якщо будинок взято в іпотеку, яку ще не погашено).
Wohngebäudeversicherung покриває шкоду, завдану будинку в результаті пожежі та стихійних лих. У порівнянні з потенційними збитками це відносно дешевий вид страхування, і через це ця страховка має сенс для всіх власників приватних будинків.
Tierhalterhaftpflichtversicherung — страхування від шкоди третім особам, завданої хатніми тваринами.
- Обсяг застрахованих ризиків: високий.
- Розмір щомісячного внеску: низький.
- Цільова аудиторія: власники собак та коней (Hund- und Pferdebesitzer).
- Обов’язкове страхування: ні (так, у деяких землях для власників небезпечних порід собак).
Укладається власниками собак та коней. Тварини можуть завдати іншим людям серйозної фізичної або майнової шкоди, яка покривається цією страховкою.
Private Altersvorsorge — приватний капітал на старість.
- Обсяг застрахованих ризиків: досить високий.
- Розмір щомісячного внеску: середній.
- Цільова аудиторія: всі.
- Обов’язкове страхування: ні.
Державна пенсія в Німеччині через інфляцію та проблеми з народжуваністю поступово стає все нижчою. Існує можливість створення додаткового капіталу, який буде виплачуватися після виходу на пенсію. Варіантів таких накопичень дуже багато.
Rechtsschutzversicherung — страхування судових витрат.
- Обсяг застрахованих ризиків: середній.
- Розмір щомісячного внеску: високий.
- Цільова аудиторія: всі.
- Обов’язкове страхування: ні.
Страхування на випадок розгляду судової справи. Компенсує оплату послуг адвоката та судові витрати.
Інші німецькі страховки
Якщо ви подумали, що на цьому огляд закінчується, то це не так. Це були тільки найважливіші німецькі страховки. Але є ще й другорядні, які покривають інколи досить екзотичні ризики. Нижче я наведу їх перелік із моїм перекладом.
Reiseunfallversicherung — страховка від нещасного випадку під час подорожі.
Reiserücktrittskostenversicherung — дає можливість відмовитися від заброньованої відпустки.
Reisegepäckversicherung — страхування багажу.
Tauchgepäckversicherung — страхування багажу аквалангіста.
Pferdekrankenversicherung — медичне страхування для коней.
Hundekrankenversicherung — медичне страхування для собак.
Katzenkrankenversicherung — медичне страхування для котів.
Tierlebensversicherung — страхування життя тварин.
Jagd- und Sportwaffenversicherung — страхування мисливської та спортивної зброї.
Golfversicherung — страхування приладдя та одягу для гольфу.
Musikinstrumentenversicherung — страхування музичних інструментів.
Fahrradversicherung — велосипедне страхування.
Glasbruchversicherung — страхування скління будівель.
Handyversicherung — страхування мобільного телефона.
Brillenversicherung — страхування окулярів.
Private Arbeitslosenversicherung — приватна від втрати роботи.
Я сподіваюся, що огляд допоміг хоч трохи розібратися у нетрях німецького страхування. Не намагайтеся застрахуватися від усіх можливих ризиків на світі. Це нераціонально. Необов’язкові страховки в Німеччині є сенс укладати тільки для ризиків, які є актуальними.